לצאת לפנסיה לפני ההורים

החיסכון לפנסיה הוא בגדר חובה על פי חוק לשכירים ולעצמאיים. המעסיק וגם העובד, מפרישים כל חודש סכום הנגזר מהשכר לחיסכון. העובד, מפריש משכר הברוטו, תגמולים והמעסיק מפריש תגמולים ופיצויים מצידו. אחוז ההפרשות מתעדכן מפעם לפעם ומומלץ לעקוב אחרי השינויים באתר "כל זכות". כמו כן גם את גיל היציאה לגמלאות ניתן למצוא באתר וגם הוא מתעדכן בהתאם לתחזיות הדמוגרפיות.

במהלך השנים חלו רפורמות ושינויים בתחום החיסכון הפנסיוני וכעת, ישנם 3 כלים לחיסכון: קרן פנסיה (ותיקה או חדשה), ביטוח מנהלים וקופת גמל (הונית או קצבתית). במילים פשוטות, ההפרשות אשר משולמות כל חודש ע"י העובד והמעסיק נצברות באחת הקופות או בשילובן. הקופות מנוהלות ע"י החברות ביטוח או הבנקים ואתם משלמים דמי ניהול מהפקדה ומהחיסכון עבור הניהול של הכספים. הסכום שנצבר עובד עבורכם ואינו שוכב ללא מעש. הוא מושקע באפיקים, לפי החלטת הגוף המנהל ולפי רמת הסיכון שבחרתם בעת ההצטרפות. הסוכן או היועץ אמור להסביר את כל היתרונות והחיסרונות.

חלק ניכר מהציבור, לצערי לא מבין שזה חיסכון לכל דבר וצריך לנהל אותו אקטיבית. לבדוק את התשואות, לעבור בין מסלולים בהתאם לגיל ולצרכים, להתמקח על דמי הניהול ולצמצם עלויות. אבל על זה ארחיב בפוסט אחר.

בהגעתכם לגיל הפרישה (שכאמור מתעדכן מעת לעת) תקבלו את הסכום הצבור כקצבה חודשית עד סוף ימי חייכם. בפוליסות הותיקות יותר, היה גם אלמנט הוני, כלומר ניתן למשוך את הסכום כולו באופן חד פעמי. אך בפוליסות שלאחר שנת 2008 כבר אין חיה כזו.

מזל טוב, הגעתם לגיל הפרישה ועכשיו אפשר לנוח! הטעות הנפוצה, היא לחשוב שהפנסיה תהיה פחות או יותר שווה לשכר שקיבלנו כשכירים. כמה תקבלו בפועל? בהערכה מאוד גסה, תקבלו כ70% מהשכר בהנחה שחסכתם לאורך 40 שנים ברציפות ואף פעם לא משכתם את כספי הפיצויים. כלומר אם הרווחתם 8000 ש"ח, תקבלו פנסיה של 5,600. וגם זה, בתנאי שהיתה לכם פוליסה ישנה עם מקדם מובטח. ואני בכלל לא נכנסת לסוגיית השינויים הדמוגרפיים, הצפויים להשפיע על מקדם ההמרה לקצבה. סליחה, נחזור לשפה שכולם מבינים, בהנחה שברשותכם קרן פנסיה, רק כאשר תגיעו לגיל הפרישה, תדעו מה הקצבה שתקבלו.

גובה הקצבה, הוא שקלול של גיל התחלת החיסכון, מין החוסך, רציפות ההפקדות, גיל פרישה, גובה הפרמיה החודשית לחיסכון, גובה דמי ניהול והתפלגותם, ניהול הסיכון בהתייחס לגיל, תשואות ואם משכתם או לא את הפיצויים בעזיבת מקום עבודה.

המסר שאני רוצה להעביר כאן, הוא אל תסמכו על הפנסיה העתידית שלכם, תתחילו לחסוך היום, בתכנון נכון תוכלו לצאת לפנסיה הרבה לפני גיל הפרישה ולהבטיח הכנסה פסיבית, קבועה לכל החיים. למי שרוצה לקחת את זה לאקסטרים, אפשר לצאת לפנסיה גם בגילאי ה 30-40!

כמה פעמים חלמתי בהקיץ, מה אני אעשה עם כל המיליונים כש(אם) אזכה בלוטו. ומה אתם הייתם עושים עם 2,500,000 שקלים? קונים דירה ורכב חדש? אולי טיול מסביב לעולם או פותחים את עסק החלומות שלכם.

עכשיו, תתארו לעמצמכם שהכסף הזה מתחיל לעבוד בשבילכם. פה, בד"כ תתחילו לתרץ לעצמכם שאתם לא מבינים בנדל"ן וגם לא בשוק ההון וזה מפחיד להשקיע כי תראו, מה קרה ב2008.

בהנחה שנשקיע את הסכום שקיבלנו באפיק שיניב לנו 5%, נוכל למשוך על בסיס חודשי כ7,812 ש"ח, לאחר מס ריווחי הון, בלי לגרוע שקל מהקרן המקורית. 2,500,000 ישארו שלמים ובריאים לכל אורך החיים. הכסף שאנו מושכים, מגיע מהתשואה ולא מהסכום המקורי. זו משכורת נטו, חמודה ביותר שתהווה מקפצה או אפילו תשחרר מהעבודה שמראש לא ממש אהבתם.

עכשיו רק נשאר לזכות בלוטו … כמו שכנראה כבר הבנתם מניסיון החיים שצברתם, אין מתנות חינם. אף אחד לא שש לתרום לי מיליון וגם לא שלושה מיליון שקלים. אני יודעת שזה נשמע כמו סכום דמיוני אבל בואו נתעמק במספרים.

להבנת החישוב יש צורך בידע מקדים של המושגים "ריבית דריבית", תשואה וקרן. מוזמנים להתעדכן בפוסט קודם: כאן

נניח שאין לנו שום הון עצמי ואנחנו מתחילים לחסוך היום, תוך כמה זמן נגיע ל2,500,000? בטבלה ניתן לראות את החיסכון הצפוי, בהנחה שנפקיד סכום חודשי קבוע, באפיק השקעה אשר יניב לנו 5% שנתיים.

• 

אם תחסכו 5,000 ש"ח בכל חודש, לאחר 15 שנים, יצטבר סכום של 1,359,450 ש"ח. אם תמשיכו לחסוך עוד 15 שנים, לאחר 30 שנים, יהיה ברשותכם לא פחות מ4,185,600 ש"ח! ככה מבטיחים פנסיה שמחה. לפי אותו החישוב, חיסכון לאורך 22.5 שנים, יהווה סכום יפה של 2,500,000 שקלים. שיאפשרו לצאת לעצמאות פיננסית ולקבל בכל חחודש מהכנסה פסיבית 7,812 ש"ח. אם התחלתי לחסוך בגיל 25, אוכל לצאת לפרישה מוקדמת בגיל 47.5, עם פנסיה (שיצרתי בעצמי) גבוהה יותר אילו הייתי ממתינה לתגמולי הפנסיה בגיל 67. חסכתי כמעט 20 שנים של עבודה. בנוסף, הקרן תהיה שלי, תמיד. נזילה (בהתאם לאפיק ההשקעה), אוכל להעביר אותה כירושה או להתפרע בגיל השלישי. ירושה של הפנסיה לעומת זאת, משתנה, תלוי המסלול שבחר הפורש. כדי להסביר את כל האופציות, נדרשת כתבה נפרדת. קחו בחשבון, שישנו מצב בו הכסף הנחסך, עובר לשאר העמיתים בקרן החיסכון ולא ליורשים הטבעיים.

צמצמו הוצאות, תגדילו הכנסות ותחסכו מהיום, כל חודש, כמה שאפשר. צאו לעצמאות פיננסית ואל תהיו תלויים בחסדי הפנסיה העתידית.

בואו נצא יחד לחופש כלכלי